汽車保險怎麼保最划算？先把賠給別人的補滿

為什麼賠給別人的要先保

撞傷別人，法院算的不只醫藥費，還有對方的看護費、少賺的收入跟精神慰撫金，判賠上千萬的案例不少。預算有限的時候，錢要先花在賠對方的那幾項。

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預算只夠保一半的時候，也先保賠對方的那幾項。

金額最大的通常是「勞動力減損」（對方受傷後工作能力下降，未來少賺的收入由你賠）。對方越年輕、收入越高，這筆就越大。

我做車險手冊時整理過一件高雄地院的判決，駕駛闖紅燈撞傷一位作業員，對方腦部重傷、勞動能力幾乎全失。法院判賠 1,476 萬元，肇事的人月收入只有約 1.7 萬元，照樣要賠。

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法院看的是對方少賺多少，跟你一個月賺多少沒有關係。

判賠金額是他月收入的 868 倍

法院判賠1,476萬元

肇事者月收入約 1.7萬元

臺灣高雄地方法院 112 年度雄簡字第 1982 號民事判決

換個角度想，要是哪天被撞的是你，躺在醫院的是自己或家人，你也會希望對方有保險、賠得出來。對方也是這樣看你的。

必保的四項是強制險、第三人、超額跟律師費

這四項我規劃時一定會放，前三項一層一層疊起來賠對方，最後一項處理你被告的時候。

強制險是法律規定每台車都要保的，但它只賠人，對方的車、手機、安全帽都不賠，醫療每人最高也只有 20 萬元。強制險賠到哪裡，整理在手冊《10 分鐘了解基礎車險》第 7 頁。

第三人責任險（「第三人」就是車禍中的對方）用來補強制險不夠的地方，分成賠人的「體傷」跟賠車的「財損」。

財損常見的額度是 30 萬到 50 萬元，但一台進口車或新車中度碰撞，修理費就常落在 30 萬到 50 萬元，一次就用完了。三層怎麼疊、各接哪一段，撞到人要賠多少那篇算給你看。

超額責任險就是把上限拉高的那一層。它的額度是體傷跟財損共用的，第三人責任險賠完還不夠，剩下的由它接著賠。

以我 2026 年 9 月的報價經驗，機車拉到 1,000 萬元一年大約 600 多塊，超額責任險怎麼接在第三人後面，手冊《10 分鐘了解基礎車險》第 9 頁有完整的整理。

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換算一天不到兩塊錢，上限就拉到 1,000 萬元。

律師費這項也要加。車禍撞傷人，很容易被告「過失傷害」（不小心造成別人受傷的刑事罪名）。偵查、一審、二審每個階段請律師，行情大約各 6 萬到 10 萬元，累積二、三十萬元不少見。

它只在你變成被告時啟動，你要主動去告對方就不在範圍內。多數條款要等被起訴才理賠，投保前可以先問清楚這一點。

看情況加的是車體險、拖吊、駕駛人跟乘客

賠自己的險種，每個人需要的不一樣，要看車子的價值、你開車的習慣、會不會借車給別人跟平常載不載人。機車可以跳過車體險跟拖吊，這兩項是汽車才要考慮的。

車體險賠的是自己的車。沒保的話，撞到別人時自己的車全額自己修；被撞時要自己去跟對方要錢，對方不願意賠或賠不出來，就只能自己吸收。有保的話，保險公司先把你的車修好，再去跟對方追錢，這叫「代位求償」。

新車、車價高、有貸款的車，我會建議保；十年以上的國產老車，修理便宜、車價也剩不多，不保沒關係。車體險分甲、乙、丙三式，甲式賠的範圍最廣，丙式只賠跟別台車相撞，差別跟怎麼選，整理在手冊《10 分鐘了解基礎車險》第 14、15 頁。

車子常借給朋友或同事開，有保車體險的話可以再加「免追償」。朋友開你的車撞壞，保險公司會照賠你的修車費，但依條款可以回頭跟開車的朋友要回這筆錢，加了就不會追討。只借家人開就不用加，配偶、父母、兄弟姊妹這些家人本來就不會被追討。

拖吊是汽車才有的附加，車子故障或出事不能開的時候，由保險公司安排拖吊跟道路救援，一年大約兩百到八百元。要用的時候記得打保險公司的救援專線，自己另外叫的拖吊車通常不在理賠範圍。

駕駛人傷害險賠的是開車的你自己受傷，只有列在名冊上的駕駛才有保障。你的醫療險跟意外險已經夠，這項可以不加，我自己就沒買。

乘客險則看平常會不會載人。車禍如果你有肇事責任，坐你車的家人朋友都有權利跟你求償，第三人責任險卻不賠自己車上的乘客，強制險賠完不夠的部分就要靠乘客險。常載人就建議加，5 人座汽車一年大約 600 到 1,100 元，機車大約 200 到 300 元。

保費怎麼算跟保險公司怎麼挑

車險保費是保險公司的系統依照年齡、性別跟出險紀錄的係數（計算保費用的倍數）算出來的，業務員沒辦法自己訂。這也是我最常被同齡朋友問到的問題，同一家公司、同樣的額度，為什麼自己的保費比爸媽貴那麼多。

二十出頭的男生，強制險係數約是爸媽那輩的 2.3 倍，任意險（強制險以外自己選保的險種）約 1.7 倍，保費高不代表你被多收錢。

係數在滿 25 歲前後會第一次往下降，30 歲以後降到最低一級。還沒滿 25 歲的話，車子登記在爸媽名下投保，就能套用爸媽那個年齡層的係數。但車子有貸款、被設定在銀行那邊，要先把貸款還清才能過戶，這種情況就先照自己的年齡保。

保險公司的部分，同樣的額度跟內容，規模夠大的幾家產險公司保費差距通常不大，多付的那一點，換的是理賠時少一些爭議。

規模較小的公司一年大約再便宜一千到三千元，但依我們的實務經驗，理賠時比較容易出現爭議。金額沒有共識的時候，對方很常直接提告過失傷害，用刑事程序逼和解，到時候跑法院的人就是你自己。

常見問題

只保強制險上路可以嗎

法律上可以，但撞到人的時候，對方的車跟超過強制險額度的醫療費，全部要自己付。第三人責任險跟超額責任險一年加起來的保費不高，我會建議至少把必保的四項保齊。

汽車保險一年大概要花多少

差距很大，要看你的年齡、車種跟有沒有保車體險。以機車為例，必保四項一年大約三千元；汽車有沒有加車體險、選乙式還是丙式，保費會差好幾倍，實際金額要看報價單。

機車也要保這四項嗎

要。機車騎士撞傷人要賠的錢，跟汽車撞傷人是一樣的算法，法院不會因為你騎的是機車就少判。機車只是不用考慮車體險跟拖吊，其他照汽車的邏輯保，機車該保哪些，可以用手冊《10 分鐘了解基礎車險》最後的自我評估表對照。

車體險一定要保嗎

不一定。車新、車價高、修起來貴或有貸款的車建議保，十年以上的國產老車可以不保。

資料出處

1. 強制汽車責任保險給付標準第 2、7 條，強制險醫療每人最高 20 萬元、每人合計最高 320 萬元全國法規資料庫・115 年 5 月 29 日修正、7 月 1 日施行
2. 臺灣高雄地方法院 112 年度雄簡字第 1982 號民事判決闖紅燈撞傷作業員，判賠 1,476 萬元整理自《10 分鐘了解基礎車險》手冊
3. 律師費行情、年齡係數倍數、拖吊保費整理自手冊；保費範圍是我的報價經驗，實際金額以報價單為準《10 分鐘了解基礎車險》手冊・2026 年 9 月

實際理賠以保單條款為準。